Sigorta Primlerinden Tasarruf Etmek
Sigorta, bütçenin sessiz kalemidir. Her ay ödenmez, yılda bir ya da iki kez karşına çıkar. Bu yüzden çoğu kişi primini hiç sorgulamaz. Poliçe otomatik yenilenir, tutar biraz artar, hayat devam eder.
Oysa aynı teminatı çok daha ucuza almak çoğu zaman mümkün. Amaç kapsamı kısmak değil. Amaç, aynı korumayı daha az parayla sürdürmek.
Sorun nerede başlıyor?
Sigorta primleri üç nedenle şişer:
- Otomatik yenileme. Şirket, sadık müşteriye indirim yapmaz. Çoğu zaman tam tersi olur.
- Gereksiz teminat. 15 yaşındaki arabaya tam kasko, hiç kullanmadığın yol yardım paketi, ikinci bir cam kırılma teminatı.
- Karşılaştırma yapmamak. Aynı risk için şirketler arasında ciddi fiyat farkı olabilir. Bakmayan öğrenemez.
Buna bir de eksik teminat riski eklenir. İnsanlar ucuz olsun diye kritik korumayı keser. Sonra tek bir olayda yıllarca biriktirdiği acil durum fonunu boşaltır. Doğru yaklaşım ortada: teminatı koru, maliyeti kıs.
Önce envanter çıkar
Elindeki tüm poliçeleri tek bir listeye yaz. Gelir gider takibinde kullandığın tabloya bir sekme daha eklemen yeterli.
- Poliçe adı ve şirket
- Yıllık prim
- Bitiş tarihi
- Muafiyet (senin cebinden çıkacak ilk tutar)
- Kritik teminatlar
- Son 3 yılda kullandın mı?
Bu liste tek başına yol gösterir. Aynı riski iki poliçeyle kapatmış olabilirsin. Kredi kartının verdiği seyahat sigortası varken ayrıca seyahat poliçesi almak buna klasik örnek.
Sigorta maliyeti düşürme yöntemleri karşılaştırması
Her yöntemin bir bedeli var. Bazısı zaman ister, bazısı risk alır. Aşağıdaki tablo seçim yaparken işini kolaylaştırır.
| Yöntem | Tasarruf potansiyeli | Harcanan emek | Riski / dezavantajı |
|---|---|---|---|
| Yenileme öncesi teklif toplamak | Yüksek | 1-2 saat | Yok denecek kadar az |
| Muafiyeti yükseltmek | Orta-yüksek | Düşük | Hasar anında cebinden daha fazla çıkar |
| Paket (birleştirme) indirimi | Orta | Düşük | Tek şirkete bağlanırsın, kıyas zorlaşır |
| Yıllık peşin ödeme | Düşük-orta | Yok | Nakit akışını zorlayabilir |
| Gereksiz teminatı çıkarmak | Orta | Orta | Yanlış kesersen açıkta kalırsın |
| Hasarsızlık indirimini korumak | Uzun vadede yüksek | Sürekli | Küçük hasarları kendin ödemek gerekir |
| Sadece fiyata bakıp şirket değiştirmek | Görünürde yüksek | Düşük | Hasar ödeme performansı kötü olabilir |
Muafiyet meselesi
Muafiyeti yükseltmek en hızlı kaldıraçtır. Ama şartı var: farkı karşılayacak nakdin olmalı.
Basit bir kural koy. Muafiyeti, acil durum fonundan rahatça çıkarabileceğin tutarın üstüne asla çıkarma. Fonun yoksa muafiyetle oynama. Önce fonu kur, sonra primi düşür.
Paket seçenekleri gerçekten ucuz mu?
Konut, kasko ve tamamlayıcı sağlığı aynı şirkette toplayınca çoğu şirket indirim veriyor. Faydalı. Ama iki tuzağı var:
- İndirim, tek tek alınan en ucuz poliçelerin toplamından hâlâ pahalı olabilir. Hesabı yap.
- Paket, sepete gereksiz ürün ekletir. "Zaten indirimli" diye kullanmayacağın teminatı almak tasarruf değildir.
Karar kuralı basit: paket toplamını, ayrı ayrı bulduğun en iyi tekliflerin toplamıyla karşılaştır. Kazanan hangisiyse onu al.
Uygulama planı
- Takvime not düş. Her poliçenin bitiş tarihinden 30 gün önce hatırlatıcı kur.
- En az üç teklif al. Mevcut şirketin dahil. Teminatları birebir aynı tut, yoksa kıyas anlamsız olur.
- Mevcut şirkete dön. Eldeki en iyi teklifi söyle. Çoğu zaman eşitler ya da yaklaşır.
- Poliçeyi satır satır oku. Kullanmadığın ek teminatları çıkar, kritik olanlara dokunma.
- Ödeme şeklini hesapla. Peşin indirimi ile taksitin nakit akışına yükünü karşılaştır.
- Sonucu bütçene işle. Kazandığın farkı hemen bir hedefe yönlendir. Aksi halde harcanır.
Yılda bir saatlik karşılaştırma, günlük kahve kısıntısından daha fazla para kazandırabilir. Üstelik hayat standardından hiçbir şey götürmez.
Kesmemen gereken yerler
Bazı teminatlar pahalı görünür ama ucuz sigortadır. Bunlarda tasarruf arama:
- Zorunlu trafik sorumluluk teminatı. Üçüncü kişilere verilen zarar sınırsız değildir, düşük limitle oynanmaz.
- Konutta yapı ve doğal afet teminatı. Evin değeri, primin yanında devasadır.
- Bakmakla yükümlü olduğun kişiler var